Financiamento - Algumas dicas

papainoir · por **papainoir** » Sáb Jan 22, 2011 4:57 pm

Talvez esse tópico seja chover no molhado, mas mal não faz. De repente ajuda alguém.

Estive recentemente negociando a compra do meu Punto e, mais uma vez, fiquei impressionado com as mentiras contadas pelas concessionárias a respeito de financiamento. Taxas de juros fictícias, valores mascarados embutidos nas parcelas e muito pouca transparência. Então resolvi colocar aqui algumas dicas para levar em conta na hora de decidir financiar ou não.

Antes de qualquer coisa, este reflete minha visão pessoal. Não sou o dono da verdade, apesar de já ter pesquisado muito sobre o assunto. Fiquem à vontade para discordar ou corrigir qualquer de informação aqui. Mas escrevo com a autoridade de quem já fez muita @#%$^&! com financiamento, então o objetivo é ajudar outros a não fazerem as bobagens que eu fiz no passado. :wink:

1 - Se foi na CC pensando em comprar à vista, NÃO FINANCIE
Mesmo que você não tenha perguntado, o vendedor vai te oferecer um financiamento. Isso porque TODAS as lojas e concessionárias têm esquemas com bancos e financeiras, e recebem de volta uma pequena parte do valor financiado. É um acordo comercial, não faço ideia se é legal ou não, mas é assim. Você precisa ter em mente que o financiamento SEMPRE será pior negócio que comprar à vista. O vendedor vai tentar te convencer do contrário. Não caia nessa.

2 - Se tiver que financiar, financie no MENOR PRAZO POSSÍVEL
O vendedor tem 2 missões quando o assunto é financiamento: Missão 1 - te fazer financiar o maior valor possível e (Missão 2) com o maior prazo possível. Assim ele maximiza o lucro do banco e a contrapartida da CC. Seu interesse é exatamente o oposto. Se você sabe que não vai ter grana para pagar à vista, disponibilize o máximo que puder de entrada e financie o resto no menor número de parcelas possível (que caiba no seu bolso, claro). Quanto menor o número de parcelas, menor a taxa de juros (isso vale para qualquer instituição financeira). Também não caia nessa de adicionar o preço de acessórios no financiamento. Peça desconto e pague-os à vista.

3 – Calcule a taxa de juros real
O vendedor vai te passar taxas de juros fictícias. SEMPRE. Ele vai falar que em 12x o juro é 0,79% a.m., em 24x é 0,99% a.m., em 36 x é 1,29% a.m. e assim por diante. Isso é MENTIRA. Quando ele te passar o valor das parcelas utilize-as para calcular a taxa real de juros. Se você não sabe como fazer procure na Internet que há milhões de sites que têm calculadoras e simuladores de financiamento. Você vai ver que a taxa real de juros real é MUITO MAIOR do que a que ele te passou. Use este conhecimento para negociar melhores taxas em outros lugares.

4– Escolha onde vai fazer o financiamento
O vendedor sempre vai te oferecer a financeira com que a loja/CC tem esquema. NÃO ACEITE, mesmo que ele te dê mil razões (é mais rápido, é mais fácil, já estamos aqui mesmo, vamos fechar agora, etc). Faça cotações em outros bancos e financeiras e escolha a que te oferece a melhor condição, ou seja, MENOR TAXA DE JUROS REAL. Um bom lugar para começar a pesquisa é no banco onde você tem conta. Converse com o seu gerente e peça uma condição melhor que a oferecida pelo vendedor. Ele certamente vai oferecer

5 – Não existe taxa de juro zero
Mentalize bem essa frase. NÃO EXISTE. Por uma razão muito simples: bancos e financeiras NÃO SÃO INSTITUIÇÕES DE CARIDADE. São estabelecimentos que vendem produtos financeiros. Da mesma forma que uma loja de eletrodomésticos vende uma geladeira visando lucro, um banco vende um financiamento visando lucro. Você acha que as Casas Bahia venderiam uma geladeira a Preço Zero? É a mesma coisa. Quando uma loja anuncia Taxa de Juros Zero, na verdade ela já calculou o preço a prazo e embutiu os juros, mas prefere que você pense que não tem juro nenhum. Saiba que o preço de um carro vendido a prazo SEMPRE SERÁ muito maior que o de um vendido à vista, por mais que o vendedor diga o contrário.

Isso também vale para compras de acessórios ou serviços da concessionária. Se te oferecerem o tal de 6x no cartão, é porque eles têm margem para te dar um desconto à vista. Peça sempre, e se não te derem, compre em outro lugar.

6 – Cuidado com as taxas embutidas
Eu falei que o juro real nunca é igual ao anunciado pelo vendedor, certo? Uma das razões é que o vendedor embute no seu financiamento uma série de taxas e valores inexplicáveis e, muitas vezes, até ilegais. Taxa de Abertura de Crédito, Taxa de Cadastro, Taxa de Manutenção de Cadastro, Taxa de Envio de Boleto e por aí vai. O que não falta é criatividade para inventar essas taxas. Procure saber quais dessas taxas são legais e negocie os valores com a financeira. Se eles não quiserem negociar, procure outra.

7 – Se estiver num financiamento longo, antecipe os pagamentos
Se não tiver jeito e você tiver que pegar um financiamento de mais de 24x (o máximo recomendado, dada a forte desvalorização sofrida pelo carro neste período), antecipe as parcelas sempre que puder. Entrou 13º, férias, PLR, qualquer coisa, antecipe. Quite o financiamento o mais rápido possível. Vai te descapitalizar a curto prazo, mas a médio e longo prazo vai te poupar muita grana (e dor de cabeça)

8 – Nunca atrase uma parcela do financiamento
Mantenha o pagamento em dia. Para cada parcela em atraso você vai pagar uma multa brutal. Depois da 2a. parcela em atraso, a financeira já pode te acionar na justiça e pedir seu carro até que você pague o valor devido.

Moral da história: trate o financiamento com a seriedade que você trataria qualquer compra. Procure as melhores condições e não se deixe levar por papo de vendedor.

Espero ter ajudado!